Что значит полная стоимость кредита. Из чего она складывается

Подробности
Просмотров: 1699

info

Каждый потенциальный заемщик должен знать, что представляет собой полная стоимость кредита, поскольку данный показатель позволяет увидеть, насколько выгоден или, наоборот, разорителен желаемый кредит. Поэтому всякий грамотный человек, решивший оформить заем в банке, должен затребовать пояснение о полной стоимости потенциального кредита. И здесь совершенно неважно, какой планируется оформить кредит – ипотека, автокредит или заем наличными – надо непременно интересоваться. Банк обязан предоставить запрашиваемую информацию о кредите оперативно и, конечно же, бесплатно. Если потенциальный клиент получает отказ от специалиста кредитного учреждения, в обязанности которого входит работа по разъяснению всех тонкостей кредитования, то следует обратиться с жалобой к главе банка.

Однако некоторые банки умышленно стараются утаить от клиентов подобную информацию, которая сразу поможет потенциальному заемщику понять, где будет переплата и оправдана ли она. Поэтому кредитные организации начинают ссылаться на мифические технические проблемы, на отсутствие специалиста, в ведении которого находится данная услуга, недостаток времени, в общем, пытаются выкрутиться, лишь бы клиент заранее не увидел полный расклад по кредиту. К сожалению, большинство заемщиков и сами не интересуются такой важной характеристикой кредита и руководствуются только размером процентной ставки, которая является очень важным показателем, но не единственным.

Если потенциальный заемщик проявит активность и ознакомится с предложениями сразу нескольких банков, то может для себя обнаружить, что ставка по кредиту в одном кредитном учреждении будет ниже, чем в другом, но при этом полная стоимость кредита будет выше. Такое происходит за счет наличия других платежей. Всем известно, что банковские организации берут со своих клиентов не только проценты за пользование телом кредита. Они стремятся как можно больше заработать, но при этом не подвергать себя лишнему риску, вот отсюда и появляются всевозможные дополнительные платежи, различные ограничения и требования, добавляемые в кредитные договора.

Потенциальный заемщик, чтобы обезопасить себя от ненужных переплат и получить по-настоящему выгодный кредит, должен получить интересующую его информацию не в одном банке, а в нескольких и сопоставить ее. Экономически подкованный потенциальный заемщик это, конечно же, может сделать самостоятельно. Но если нет опыта и определенных знаний, то лучше обратиться к услугам кредитного брокера.

Тело кредита

Дело в том, что поиск выгодных кредитов дело сложное. Для того чтобы найти для себя приемлемый вариант, необходимо знать очень многое. Надо понимать, что представляет собой полная стоимость кредита, ее составные части, а они строго регламентированы. Так что это неабстрактная величина. Сюда включены платежи по деньгам, которые заемщик брал в банке, то есть по телу кредита. Но надо понимать, что такие платежи не являются переплатой.

Проценты за пользование кредитом

Кроме того, данная величина включает в себя платежи по процентам, которые берутся за пользование заемными денежными средствами. И именно о размере процентной ставки банки в первую очередь говорят своим потенциальным заемщикам, да и клиентов поначалу интересует именно этот момент. Однако некоторые банки идут на маленькие хитрости и указывают не годовые ставки, которые более привычно и понятно воспринимаются людьми, а месячные, а то и дневные. Не исключено, что это может ввести человека в заблуждение. Следовательно, если ставка покажется неестественно привлекательной, то необходимо поинтересоваться, а за какой период она начисляется.

Различные комиссионные сборы

Что еще включают банки в подсчет полной стоимости оформляемого кредита? Это различные комиссионные сборы, которые заемщику придется заплатить. Несмотря на то что отдельные комиссии признаны неправомерными, кредитные учреждения все равно продолжают их собирать. Так, некоторые банки берут плату с клиента за оформление кредитного договора, хотя это входит в обязанности банка, а не является дополнительной услугой, на которой можно заработать. Лучше ознакомиться с этим пунктом заранее и задать вопрос кредитному специалисту. Желательно решить этот вопрос в свою пользу до заключения договора. Но если заемщик не разобрался с данным пунктом заблаговременно, то нужно знать, что в судебном порядке он может себе вернуть незаконно выплаченные им банку комиссии и сборы.

Следующий важный момент, на который потенциальному заемщику необходимо обратить внимание – это комиссионный сбор, который берет кредитная организация при выдаче займа. Надо обязательно отметить, что это незаконное требование очень сильно снижает реально выданную денежную сумму, которая прописана в договоре. Например, из 20 тысяч рублей, указанных в договоре, банк удерживает 10% в качестве комиссии, то есть 2 тысячи. При этом за заемщиком все равно остается долг в 20 тысяч рублей, и именно на эту цифру будут начисляться проценты. Надо сказать, что многие банки отказались от такой «непорядочной» практики, но пока об этом надо помнить, чтобы не оформить невыгодный кредит.

Далее. В полную стоимость кредита может включаться плата за открытие счета и его обслуживание, об этом говорится в основном договоре. Но здесь получится сэкономить, потому что кредитные организации не всегда открывают отдельный счет, а у большинства серьезных банков данная услуга предоставляется бесплатно. Что касается расчетно-кассового обслуживания, то оно также во многих банках бесплатное. Но если оформляется кредитная карта, то плата за выпуск кредитки и за ее обслуживание будет включена в полную стоимость кредита, если при его оформлении была выбрана эта возможность.

Что невозможно заранее рассчитать?

Однако вероятные штрафы и пени невозможно заранее рассчитать, тем более что их может и не быть вовсе. Также сюда относятся комиссии за снятие наличности в банкоматах, за перевод денег, за обмен валют, за зачисление денежных средств от сторонних банков. Следовательно, эти моменты не будут заранее включены в полную стоимость оформляемого займа. Если заемщиком будет внесен первоначальный взнос, то его сумма будет вычтена, соответственно, полную стоимость банк начислит на разницу, которая подлежит уплате.

В общем, точную итоговую цифру заемщик вряд ли сможет получить.