Как МФО вычисляют мошенников и других «плохих» заемщиков

info

Мы решили выяснить, кто для микрофинансовых организаций является «хорошим» заемщиком (честным, своевременно выплачивающим ссуду), а кто «плохим» (решившим «кинуть» микрофинансистов, мошенником).

Интересно, как, не имея формул, схем, машин и систем для вычисления моральных качеств заемщика, а опираясь исключительно на свои опыт, чутье и видение, определить благонадежность клиента, пришедшего в МФО. Ведь если банки больше полагаются на кредитную историю и платежеспособность соискателя кредита, то сотрудники МФО (и банковские менеджеры по POS-кредитам) вынуждены преимущественно опираться на психологию поведения конкретного микрозаемщика, его язык жестов.

Давайте выясним, можно ли при разговоре понять, что собой представляет гражданин, пришедший к вам за займом. Начнем с негативной стороны вопроса. Наблюдения дали нам возможность выделить ряд характеристик «идеально плохого» микрозаемщика.

Чтобы оказаться в «черном списке» МФО и получить отказ в кредитовании, нужно, прежде всего, себя неадекватно вести. Мы говорим не только о каком-то из видов опьянения. В офисе нельзя скандалить, выказывать агрессию и т.п. И наоборот, не нужно стараться подружиться с любым, кого видишь в кредитном учреждении, сойти за «своего парня».

Важен и внешний облик заемщика. Вряд ли клиенту одобрят заем, даже самого минимального размера, если он будет выглядеть как босяк. Также человек считается плохим заемщиком, если он «по фене ботает». Микрофинансисты предпочитают не иметь дело с отсидевшими срок. Впрочем, некоторые руководители МФО рассказали нам, что автоматически не ставят крест на гражданах, когда-то преступивших закон. Здесь играет роль кредитная политика конкретной фирмы.

Не нужно быть дипломированным психологом, чтобы заметить определенные особенности поведения афериста - человека, собирающегося обмануть кредитора. Важно то, как человек ведет себя. Чересчур разговорчивые, слишком общительные и эмоциональные, старающиеся понравиться сотрудникам МФО, чуть ли не флиртующие (что в деловой обстановке, понятное дело, исключено), оказываются чаще всего теми заемщиками, кто долги затем не спешит отдавать. Добропорядочные же клиенты, как правило, ведут себя спокойно, сдержанно, по-деловому, не стараются понравиться менеджерам.

Вспоминая популярный телесериал «Теория лжи», приведем собственные наблюдения по части жестов и мимики плохих заемщиков. Когда клиент старается вас одурачить, то можно уловить волнение в его голосе и движениях. Человек ведет себя неестественно (это не относится к матерым мошенникам, которым и мать родную ничего не стоит обжулить). Голос будет дрожащим, изменятся темп речи и тембр звука. Неискреннего заемщика выдает и его бегающий взгляд - он всегда отводит глаза, но не по причине стеснительности, а потому что врет.

Должна насторожить сотрудника МФО и натянутая улыбка, порой очень неуместная. Можно оценить и изменение цвета кожи заемщика: у лжеца лицо будет краснеть или бледнеть. Зрачки мошенника расширены, он часто моргает, его губы подергиваются. Приведем и еще ряд известных нам жестов обманщика/лжеца - он часто касается руками лица, прикрывает рот, дотрагивается до носа и глаз (естественно, своих собственных).

Микрофинансистам для распознания лжи нужно внимательнее относиться и к сведениям, предоставляемым клиентом о себе. Допустим, если человек шикарно одет, а сам рассказывает, в каком бедственном положении находится его семья (или обратный случай), стоит поставить под сомнение его честность. Важны и ошибки, допускаемые клиентом, к примеру, в номере паспорта. А не является ли мошенником такой невнимательный гражданин? Специально назовите какой-либо оставленный им контактный номер, умышленно ошибившись в одной цифре, заметит ли ошибку заемщик? Честный и ответственный гражданин почти всегда разглядит описку или неоднократно перепроверит данные.

Естественно, на этом мы свой материал не могли закончить. А потому обратились за консультациями к самим микрофинансистам (они-то точно знают все уловки мошенников!). Ознакомьтесь, пожалуйста, с различными портретами «плохого» микрозаемщика, «нарисованными» экспертами.

Особенно интересно мнение тех МФО, что ведут деятельность целиком в Интернете (то есть они принимают решения, не встречаясь с клиентами).

Platiza – это онлайн-сервис, появившийся на рынке микрофинансирования одним из первых и реализовавший систему мгновенного перевода кредитов на банковскую карту заемщика полностью в режиме онлайн. Весь процесс, начиная от регистрации и заканчивая переводом денег, осуществляется удаленно, однако в МФО сумели составить типичный портрет «плохого» микрозаемщика, говоря прямо - мошенника.

В Platiza выделяют два типа аферистов, называя их условно «любители» и «умелые». «Любители» не задумываются о каких-то схемах и деталях, пробуют наобум. Если получают займ, то скрываются. «Умелые», наоборот, изучают весь механизм, ищут изъяны в системе и совершают преступное действие в самый подходящий для них момент. Пропорция «любителей» и «умелых» - 4/1.

«Нами составлен типичный портрет мошенника, - рассказывает Илья Саломатов, являющийся гендиректором Platiza. - Мужчина в 20-30-летнем возрасте, холост, без определенной профессии. Житель маленького города, месячный заработок примерно 20000 рублей. Или же без постоянной работы и постоянных доходов. Образование среднее, живет с родителями. Любит проводить время с единомышленниками, выпить с ними пиво. Хорошо разбирается в людях. Информацию черпает из Интернета. Любит новое, ценит свободу. Владеет любой формой общения. Пользуется заготовленными речевыми модулями, но не всегда правильными. Чувствует безнаказанность. Беспринципен. Малыми усилиями стремится получать желаемое. К месту не привязывается, перекати-поле. Бессовестный, готов к риску, терпеливый. Считает, что он ничего никому не должен, зато все ему должны!».

Таково описание типичного «плохого» заемщика для МФО Platiza. Посмотрим, что говорит по этой теме другая микрофинансовая компания - MoneyMan, которая также работает в онлайн-режиме. По словам Екатерины Казак, являющейся директором по рискам, для их организации крайне важно отделять «нормальных» заемщиков от «плохих» уже на стадии подачи заявки. Клиенты у них условно делятся на четыре группы:

  • добросовестные;
  • попавшие в трудную ситуацию (желание возвращать займ есть, но финансовые возможности отсутствуют);
  • оформляющие ссуду без намерений возвращать;
  • организованные преступники.

Подробнее остановимся на двух последних категориях клиентов MoneyMan.

«Граждане, подающие заявку на микрозайм без намерений погашать его, относятся к маргиналам, которые рассчитывают получить деньги легким способом. В общем-то, они не понимают последствий невозврата долга, им «все равно». Они не думают о будущем в настоящем», - отмечает госпожа Казак.

Эта группа пытается пользоваться вымышленными именами, номерами паспортов, а если не выходит, то пробуют использовать настоящие данные, но сообщают чужие или недействительные телефонные номера, максимально скрывают сведения о себе. При заполнении анкеты в Интернете много раз меняют различные поля, стремясь обмануть систему. Зачастую у них «непроходная» кредитная история или же несколько активных кредитов и микрозаймов, которые взяты недавно, и даты платежей по ним еще не подошли.

Вторая из интересующих нас групп клиентов МФО MoneyMan - организованные преступники. Они обычно похожи на добросовестных заемщиков, крайне тяжело отделить таких людей от «хороших» клиентов, поскольку они используют данные реальных людей, которые даже не подозревают, что по их личным сведениям оформляется займ. По подложной информации регистрируются счета, телефонные номера, в общем, все сведения в заявке правдоподобны и верны. Но в большинстве случаев на одного гражданина оформляется не одна ссуда, а несколько в разных банках и МФО, что можно вычислить по данным, возвращающимся из БКИ.

«Мы научились бороться с подобными видами кредитного мошенничества, пользуясь системами перекрестных проверок информации, содержащейся в заявках. Между подобными заявками бывает нередко что-то общее, допустим, телефон работодателя, на котором сидит нанятый человек, подтверждающий занятость по каждому заявителю. То есть подозрение вызовет поступление множества заявок с одним и тем же телефонным номером в день/неделю. Под перекрестные проверки также подпадают устройства, с которых поступают заявки, к примеру, IP-адреса», - объясняет госпожа Казак.

Интересны в нашем вопросе и размышления фирмы Miniwin – это МФО, работающая исключительно с малым бизнесом. В компании рассказали о принципе, которому надо следовать в подобных вопросах: «Все люди честные, но жить с ними нужно, как если бы они являлись мошенниками!»

Интересно, что в компании Miniwin тоже «плохих» заемщиков разделяют на два вида: с первыми могут быть проблемы при погашении задолженности, вторые - профессиональные злоумышленники. Первые намереваются возвращать долг по своему усмотрению, вторые этого делать не собирается в принципе.

«К примеру, если клиент в любое время свободен для разговора, не задает дополнительных вопросов при чрезмерно завышенных требованиях (порой специально для проверки) со стороны кредитора, то такое поведение наводит на размышления. Аферисты не проявляют интереса к кредитным условиям. «Плохими» клиентами также считаются любители «качать права» и судиться, - признается нам Владимир Меринцев, являющийся гендиректором Miniwin. - Нежелательного клиента также отличает невнятная речь, неадекватность поведения, раздражительность в общении, заторможенность в ответах, скандальное поведение, возникновение затруднений в ситуациях, когда требуется короткий ответ».

А основное оружие мошенников, считают сотрудники МФО, обаятельность! Впрочем, нельзя оценивать претендента на микрозайм лишь по одному критерию, нужно комплексно проводить оценку их поведения и представленных ими сведений/документов. Так, «идеально плохие» клиенты часто болтливы, стремятся заговорить и «соскочить с темы», втереться в доверие, путано объясняют, зачем им займ, суматошны. Такого человека нередко сопровождает кто-то еще, чтобы контролировать претендента на кредит или оказывать психологическое давление.

Проблемы с кредитной историей или ее отсутствие, множество обращений в МФО и банки, частая смена работодателя и даже отрасли экономики, молниеносный скачок в карьере (из дворников в гендиректоры) - все это может и должно насторожить сотрудников.

В погоне за клиентами и объемами выдач каждая МФО сама решает, одобрять или отказывать по микрозайму. Главное в этой непрерывной погоне не проглядеть «плохих» заемщиков. Ведь все убытки и упущенные прибыли потом перекладываются на плечи «хороших» заемщиков.