Хитрости и советы кредитования физических лиц
- Подробности
- Просмотров: 2642
К нецелевым кредитам, которые выдаются банками наличными денежными средствами, относятся кредиты, которые заемщики могут впоследствии расходовать по собственному усмотрению. Возможными вариантами в этом случае могут стать различные приобретения на значительные суммы, ремонтно-строительные работы, медицинские услуги, туризм и т. д. То есть, банку безразлично как будут израсходованы заемные денежные средства. Для заемщиков такое условие является привлекательным. Рассмотрим некоторые хитрости и полезные советы для данного вида кредитования.
Важные достоинства нецелевого кредита.
Существует три главных достоинства нецелевого кредита, которые особенно благоприятны для заемщиков.Во-первых, быстрый анализ заявки на кредит и вынесение решения о ее удовлетворении, либо об отказе в выдаче кредита. Отдельные банки могут рассматривать заявку и в течение нескольких дней, но только по, так называемым, «классическим» кредитам. В большинстве случаев заявка рассматривается не более одного рабочего дня, а в ряде случаев наличные деньги заемщик может получить практически сразу — в этот же день.
Во-вторых, для получения кредита необходимо минимум документов. Банк идет на такой шаг по причине незначительности сумм таких кредитов. Поэтому заемщику разрешается всего лишь предъявить паспорт и оформить заявку на получение кредита. Кроме того, такой подход благоприятен для заемщика еще и потому, что в анкете он указывает общий суммарный доход, независимо от способа его получения — «белая зарплата» или «в конверте». То есть, информацию о доходах заемщика банк принимает, изначально, как достоверную, с его слов, и никаких действий по ее проверке дополнительно не совершает. Опять же, главная причина такой либеральности в том, что суммы кредитов небольшие.
В-третьих, в процессе оформления такого кредита не нужен поручитель. Здесь преимущество заключается, скорее, в психологическом комфорте заемщика. Ведь в противном случае, ему пришлось бы просить знакомых, друзей и родственников подтвердить его платежеспособность, то есть стать поручителем. Реальность такова, что данное обстоятельство не способствует сохранению отношений между людьми, возникают недоразумения обиды и т. д. Поэтому отсутствие необходимости привлечения поручителя, как нельзя кстати, для заемщика.
Минусы нецелевого кредитования.
Главным минусом является повышенная ставка процента по кредиту. Таким образом, банк страхует свой риск непогашения кредита заемщиком. Такое жесткое условие предоставления кредита прямо связано с минимумом документов, необходимых для его получения. Процентная ставка по кредиту была бы в 1,5-2 раза ниже, если бы заемщик документально подтвердил свои доходы, предоставил бы поручителя, а также залоговую базу в целях обеспечения кредита. Вот и получается, что в какой-то степени действия банка по повышению процентной ставки оправданы. Многие банки предоставляют финансовые продукты на льготных условиях только гражданам отдельных категорий. Но такие продукты вряд ли экономически обоснованы, поскольку их развитию на рынке банковских услуг препятствует незначительное количество заемщиков в рамках определенной категории граждан. Например, ОТП-Банк предоставляет кредит «Льготный» исключительно многодетным семьям.
Еще одним минусом являются возрастные ограничения для заемщиков. В среднем, нижний возрастной порог, при котором банк гипотетически может предоставить гражданину кредит соответствует 22 годам. При наличии залоговой базы данный порог может быть снижен до 18-ти лет. Такой подход практикуется банком «Петрокоммерц». Таким образом, со стороны банка вновь прослеживаются способы страхования возможных рисков. Верхний возрастной порог, то есть возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита в полном объеме, составляет 60 лет. Однако рассматриваемый вид кредитования интересует, скорее, молодых людей. А для людей пенсионного возраста разработаны особые программы кредитования.
Это важно знать каждому заемщику!
При наличии у гражданина пластиковой карты банка, через которую он получает зарплату, с заявкой на кредит стоит обратиться в этот же банк. Тогда существует большая вероятность принять участие в программе льготного кредитования, которая может включать в себя, например, более низкие процентные ставки (возможно, в виде системы скидок на проценты в среднем до 1,5%).