Как взять потребительский кредит?

Подробности: Просмотров: 1659

info

Потребительский кредит – это возможность приблизить исполнение заветного желания или воплотить давнюю мечту в реальность в довольно быстрые сроки. Но порой из-за невнимательности заёмные деньги обходятся слишком дорого, и чувство былого удовольствия от заветной покупки переходит в депрессивное состояние, поскольку конечная переплата оказалась непомерно большой. Принятие поспешных решений и невнимательность обычно и приводят к таким результатам. Как же избежать подобных проблем и выбрать правильное кредитное учреждение?

Суть потребительского кредитования

Потребительский кредит подразумевает выдачу заёмных денег на личные нужды клиента. Он может быть целевым (на образование, лечение, путешествие и т.д.) или нецелевым (на любые нужды). Может оформляться торговыми фирмами на покупку товаров или выдаваться наличными на кредитную карту в банке.

Потребительские кредиты бывают обеспеченными (то есть с залогом) или необеспеченными, с поручительством и без него. Платежи по кредиту производятся ежемесячно по аннуитетному графику (то есть равномерными выплатами) или дифференцированному (в порядке убывания). Относительно срока кредитования потребительские займы делятся на краткосрочные, средне- и долгосрочные (от 3 месяцев до 5 лет).

Преимущества и недостатки

Главное преимущество потребительского займа заключается в возможности быстрого получения денег и осуществления желаемой незамедлительной покупки. Платить за мечту придётся не сразу, а в течение продолжительного времени небольшими частями. Для многих людей – это единственная возможность приобрести крупную вещь или, к примеру, сделать ремонт в квартире, поскольку других путей для этого просто нет.

Однако наслаждение от покупки длится недолго и зачастую постепенно убывает в ходе выполнения кредитных обязательств. Первоначальная цена, уплаченная за товар или за услуги, может значительно возрасти из-за начисления различных комиссий. Поэтому нужно быть предельно внимательными во время оформления кредита и детально изучить кредитный договор, в котором оговариваются все тарифы на различные дополнительные услуги (без которых зачастую можно обойтись), а также размеры всех комиссионных на оформление, выдачу и обслуживание кредита. Именно по невнимательности заёмщик иногда вынужден оплачивать невыгодный кредит. Рекомендация здесь одна: изучайте детально договор и не берите на себя кабальные обязательства. Лучше поищите банк, который предложит более выгодные условия.

Помимо этого стоит обратить внимание на размер процентной ставки и на прочие условия, предлагаемые банком. Следует помнить: чем проще и быстрее получить потребительский кредит, тем дороже он обойдётся клиенту. Если банк предлагает оформить кредит в течение дня на основе 2-3 документов, значит размеры процентной ставки и комиссий будут значительно выше, нежели при оформлении займа на основе полного пакета документов. Для получения малой суммы (до 30 тысяч рублей) понадобится паспорт и водительское удостоверение (военный билет). Крупные кредитные заявки потребуют от клиента кроме паспорта ещё несколько серьёзных документов (справку о доходах по форме 2 НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о праве на собственность, подпись поручителя и др.).

Однако всё-таки кредиты с предоставлением полного пакета документов являются более выгодными для заёмщика, поэтому стоит подождать и потратить время на сбор всех бумаг, чтобы конечная переплата оказалась менее существенной.

В поисках кредитора

Чтобы выбрать банк с наиболее привлекательными кредитными предложениями, необходимо изучить информацию по нескольким кредитным организациям. Конечно, для этого потребуется время, однако успех любого мероприятия зависит от грамотного подхода. Поэтому не стоит жалеть для этого сил и времени, тем более что сейчас информацию можно получить через всемирную сеть, сидя за компьютером. На сайте любой банковской организации имеется кредитный калькулятор, с помощью которого потенциальный клиент может сделать предварительный расчёт и увидеть примерный график ежемесячных погашений кредита. Далее следует рассмотреть все кредитные предложения, сравнить их и выбрать наиболее привлекательную и выгодную для вас программу.

Стоит также обратить внимание на те банки, с которыми вас связывают какие-либо отношения: открыта зарплатная карта либо имеется положительная кредитная история. Клиентам, идеально зарекомендовавшим себя в прошлых кредитных сделках, банки обычно предлагают какие-либо льготные условия: скидки, бонусы, дополнительные услуги.

Кроме того следует учитывать отношение банка к досрочному погашению кредита. В целом банки не заинтересованы в этом, поскольку теряют часть процентной прибыли, поэтому многие из них накладывают различные ограничения на клиента и даже устанавливают штрафные санкции. Зачастую в контрактах эта информация указана мелким шрифтом, поэтому не надо упускать из виду подобную деталь и стараться знакомиться с абсолютно всеми пунктами условий по кредиту.

Изучайте детали договора

Несмотря на то, что процентная ставка по кредиту является значительно весомым показателем, не следует ориентироваться только на эту информацию. Согласно российскому законодательству, с 2007 года банки обязаны открыто показывать клиенту все комиссионные сборы, налагающиеся на заёмные средства. Поэтому на информацию, написанную мелким шрифтом, нужно обратить особое внимание, поскольку таким образом банки пытаются скрыть какие-то детали от невнимательного клиента.

Совокупность процентной ставки и различных комиссий может в итоге повысить финальную ставку в разы. Поэтому стоит посчитать все тарифы, и только тогда определяться с выбором банка.

К примеру, комиссия за обслуживание ссудного счёта может казаться совсем небольшой: всего 1%. Однако за год эта цифра превращается в 12% годовых. Прибавьте сюда ещё основную ставку - получится немалая переплата. А если всё помножить на несколько лет?

Существует ещё одна хитрость: в первый месяц погашается не основной долг, а только суммы начисленных процентов. Зато в следующем месяце заёмщик заплатит двойную стоимость ежемесячной процентной ставки.

Следует внимательно посмотреть на график платежей: если ежемесячный взнос превышает половину семейного или личного бюджета, то стоит отказаться от такого дорогого кредита. Он может оказаться неподъёмным, и тогда проблем не избежать.

Как бы то ни было, нужно с большой аккуратностью подходить к вопросу получения кредита, особенно в крупном размере. Не надо спешить! Изучите условия договора, пусть ни одна деталь не останется для вас упущенной. Взвесьте свои платёжные возможности, и только потом примите окончательное решение на семейном совете.