Схемы начисления банковских процентов по кредитам

Подробности
Просмотров: 2278

info

Любой кредит предполагает выплату не только основного долга, но и процентов за его использование. Последние, кстати, являются основным заработком банка. Прежде чем подписывать кредитное соглашение, заемщику следует со всей серьезностью отнестись к условиям кредитования и схеме погашения кредита, ведь именно от нее в большей степени зависит его полная стоимость.

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух основных составляющих – суммы основной задолженности и процентов. Чем дольше срок действия кредитного договора, тем больше денег в виде процентов придется заплатить банку.

Сегодня известных две схемы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. В зависимости от выбора способа погашения кредита, ежемесячные платежи будут сильно отличаться друг от друга. Дифференцированная схема, или как ее еще называют, классическая, используется давно, хотя в последнее время банки стараются отказаться от нее в пользу недавно появившейся аннуитетной схемы погашения платежа.

При дифференцированном способе погашения кредита, основной долг, или «тело кредита» выплачиваются равными долями на протяжении всего действия договора. Проценты же насчитываются на оставшуюся задолженность. Таким образом, наибольший платеж приходится на первый месяц. Ежемесячно погашая кредит, снижается и основной долг по нему, а, соответственно и проценты. Последний платеж по договору будет самым маленьким.

Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно самостоятельно путем обычных математических действий. Это не составит большого труда. В крайнем случае, можно воспользоваться ипотечным калькулятором из Интернета. В особенности выгодна дифференцированная схема погашения при долгосрочном кредитовании. Она с первого же месяца позволяет погашать не только проценты, но и основной долг. Выплачивая заем большими суммами, они будут зачисляться в счет погашения основной задолженности, что выгодно для заемщика, так как уменьшается переплата по кредиту.

Коренным образом от дифференцированной схемы отличается аннуитетный способ погашения займа. Расчет платежа по нему достаточно сложен, и справиться с ним может только профессионал. Можно обратиться и к калькулятору, который рассчитает не только ежемесячное погашение основного долга и процентов, но и полную стоимость кредита.

При аннуитетной схеме рассчитывается сумма процентов, которая должна быть уплачена заемщиком в течение всего срока действия кредитного соглашения, и делится на количество месяцев, в течение которых действует кредитный договор. Ежемесячный платеж при этом является всегда одинаковым. Интерес вызывает распределение ежемесячного платежа между суммой погашения основного долга и процентов. Вначале, и приблизительно до середины срока выплаты кредита, большая доля приходится на проценты. Основной долг погашается совсем незначительно. Поэтому заемщику невыгодно досрочно погашать кредит, так как в первую очередь он выплачивает банковские проценты, а основной долг погашается очень медленно. Понятно, что при такой схеме переплата по кредиту будет значительной, следовательно, его стоимость гораздо выше, чем при дифференцированной схеме погашения займа. Что касается досрочного погашения, то банк не всегда пересчитывает график платежей, а предлагает заемщику погасить основной долг как бы с конца. Если сумма займа небольшая, то это не так существенно, чего нельзя сказать о долгосрочных кредитах, к примеру, ипотеке.

Единственным «плюсом» аннуитетной схемы является возможность планирования семейного бюджета, так как ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего действия договора. При дифференцированной же схеме значительная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы, что для некоторых заемщиков является непосильным бременем.

Рассчитывая самостоятельно ежемесячные платежи по кредитам, следует учесть наличие комиссий и сборов, например, за открытие и ведение ссудного счета, за оплату кредита наличными. В ежемесячный платеж входит также и страховка, которую в обязательном порядке предлагают банки. На платежи по страховке также происходит начисление процентов, что значительно увеличивает стоимость кредита. Нередко в сумму кредита включается банковское обслуживание, которое взимается либо один раз в году, либо ежемесячно. Вообще, это является прямой обязанностью банка, и взимание комиссии не является правомерным.

В особенности внимательным нужно быть заемщику при оформлении кредитной карты, при которой отсутствует график погашения и обычному человеку непонятно, какая схема используется при погашении кредита.