Что принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредитных средств
- Подробности
- Просмотров: 2209
Нельзя бездумно брать кредит в банке. Чтобы не попасть в денежную кабалу, надо максимально правильно сопоставить требуемую сумму кредита со своими финансовыми возможностями, и только после этого подавать заявку в кредитное учреждение.
Кто в банке решает: дать или не дать кредит?
Вопросы предоставления кредита находятся в ведении кредитного комитета банка, который оценивает реальные возможности потенциального заемщика, опираясь на различные документы. Решение выносится не сразу, обычно на это требуется 3–5 рабочих дней, после чего клиенту сообщается, какая максимальная сумма ему доступна.
Какие факторы принимает во внимание кредитный инспектор при расчете максимальной суммы кредитных средств? В первую очередь рассматривается официальная зарплата, которая является постоянным источником пополнения семейного бюджета. Ее размер должен быть достаточным. Серая зарплата в расчет не принимается! Ежемесячный платеж не должен составлять более 50% от дохода, в противном случае кредит будет считаться потенциально рискованным, а за риск придется платить более высокий процент.
В том случае если доход потенциального заемщика приличный, например, 50–60 тыс. рублей в месяц, то банк может одобрить заем, при котором сумма ежемесячного платежа составляет и более 50%. В общем, банк принимает такой расчет, из которого видно, что заемщику на разницу, оставшуюся после уплаты платежей по кредиту, останутся доступны все основные жизненные траты – на питание, услуги ЖКХ, налоги и прочие нужды.
Если отсутствует высокий стабильный заработок, или нет возможности подтвердить свои неофициальные доходы, то это еще не означает, что нельзя получить кредитные средства от банка. В такой ситуации можно предложить кредитной организации залог, стоимость которого должна с лихвой покрывать запрашиваемую сумму. Это может быть высоколиквидная недвижимость или автотранспорт не старше 5 лет. После проведения оценочной экспертизы залога, будет выделена сумма, не превышающая 85% от стоимости заложенного имущества. Остаток стоимости (100%-85%=15%) кредитор имеет право использовать для покрытия издержек, если придется заниматься реализацией залога. Это может возникнуть ввиду финансовой несостоятельности заемщика.
Какие еще факторы, кроме дохода и залога, влияют на сумму кредита и условия его предоставления?
• Важен возраст клиента. Если он близок к пенсионному, то и условия будут жесткими, а сумма по минимуму.
• Наличие созаемщиков и поручителей, доходы которых должны полностью гарантировать покрытие возможного форс-мажора у основного заемщика.
• Ликвидность залога. Чем выше, тем лучше.
• Цель кредитования – реальная.
• Оценка кредитной истории. Желательно хорошего качества.
• Сфера деятельности. Приветствуются бюджетники, поскольку имеют стабильный заработок.
Способы увеличения суммы кредита до максимума
• Если есть дополнительный доход, то предоставить банку официальное подтверждение. Например, если это предпринимательская деятельность, то справка от налогового органа о полученной прибыли. Дополнительный доход будет приплюсован к основному.
• Привлечение поручителя с солидной зарплатой.
• Дополнительный залог.